Центральный АО
цена договорная
Сравни.ру: Семь способов сократить расходы по ипотеке
Заемщики часто сравнивают ипотеку с добровольным рабством, но для многих – это просто единственный способ приобрести свою квартиру, пусть и очень дорогой. Итоговая переплата банку может превышать размер самого кредита. Сравни.ру расскажет, как сэкономить на платежах за ипотечное жилье.
16 октября 2015
Заемщики часто сравнивают ипотеку с добровольным рабством, но для многих – это просто единственный способ приобрести свою квартиру, пусть и очень дорогой. Итоговая переплата банку может превышать размер самого кредита. Сравни.ру расскажет, как сэкономить на платежах за ипотечное жилье.
1. Накопить как можно больше денег на первоначальный взнос
Размер минимального первоначального взноса составляет сегодня 20%. Но занимать у банка лучше как можно меньше. Рассмотрим два варианта:
1. Стоимость квартиры составляет 3,5 млн рублей, а собственные накопления – 1 млн рублей. Минимальная процентная ставка, которая действует сегодня на рынке – 10,9% годовых. Оформив ипотеку на 10 лет, заемщику потребуется ежемесячно платить банку по 34,3 тыс. рублей. Итоговая переплата составит 1,6 млн рублей.
2. Размер первоначального взноса составляет 2 млн рублей, остальные условия остаются прежними. В таком случае ежемесячный платеж клиента будет равен 20,5 тыс. рублей, а полная стоимость кредита – 969 тыс. рублей.
Экономия по переплате – более 630 тыс. рублей, а разница в суммах ежемесячного платежа – около 14 тыс. рублей. Поэтому если есть возможность пожить еще один год с родителями, лучше ее использовать и подкопить больше денег.
2. Выбрать дифференцированный тип платежа
С аннуитетным платежом заемщик больше переплачивает, основная часть ежемесячного платежа идет на погашение процентов, поэтому тело кредита, на которое и начисляется годовая ставка, уменьшается медленно. При дифференцированном платеже кредит погашается равными долями, а значит, проценты начисляются на постоянно сокращающийся остаток долга. Так что при возможности стоит выбрать второй тип.
Но здесь есть два «но». Первое – не все банки предлагают такую схему. Второе – какое-то время ежемесячные платежи будут гораздо выше, чем при аннуитетной схеме, поэтому не все смогут позволить себе такую нагрузку на семейный бюджет. Правда потом дифференцированный платеж начнет уменьшаться с каждым годом все больше и больше, тогда как аннуитетный будет оставаться неизменным.
Для сравнения рассчитаем итоговую переплату и размер ежемесячного платежа для каждого типа при условии, что у банка одолжили 2,5 млн рублей на 10 лет по ставке – 10,9% годовых.
1. Ежемесячный аннуитетный платеж – 34,3 тыс. рублей, переплата – 1,6 млн рублей;
2. Первый дифференцированный платеж – 43,5 тыс. рублей, через год – 41,2 тыс. рублей, еще через год 39 тыс. рублей, на пятый год обслуживания кредита – 32,4 тыс. рублей, последний платеж – 21 тыс. рублей. Переплата за весь период – 1,37 млн рублей.
Итог, экономия – 230 тыс. рублей в пользу дифференцированного платежа. Если сроки кредитования будут длиннее, то и разница будет заметнее. Например, при оформлении кредита на 20 лет дифференцированный тип погашения кредита позволит сэкономить около 1 млн рублей.
3. Оформить имущественный налоговый вычет
Владелец купленной недвижимости имеет право получить обратно 13% от стоимости жилья, максимальная сумма вычета составляет 260 тыс. рублей. Но если у квартиры два собственника – заемщик и созаемщик, то каждый из них может получить эти деньги. Таким образом можно вернуть 520 тыс. рублей и направить их на досрочное погашение кредита.
За один год можно вернуть не больше суммы, уже уплаченных за этот период налогов. Если этих денег не хватило, то остаток вычета переносится на следующий год.
Для получения имущественного налогового вычета надо заполнить налоговую декларацию о доходах, получить справку 2-НДФЛ и отнести их в налоговую вместе с документами, которые подтверждают покупку.
4. Оформить налоговый вычет на проценты, выплаченные банку
Ипотечный заемщик также может вернуть 13% с размера уплаченных банку процентов по кредиту. Делать это можно ежегодно, но максимальная сумма, которую в общей сложности удастся получить – 390 тыс. рублей.
Для возврата денег помимо документов, перечисленных в предыдущем пункте, потребуется также копия договора об ипотеке и графика платежей, а также справка банка о размере уплаченных за соответствующий налоговый период процентов.
5. Использовать материнский капитал
Семье, в которой появился второй или последующий ребенок, причитается государственный сертификат на сумму 453 026 рублей (в 2016 году эта сумма возрастет на 22 тыс. рублей). Средства материнского капитала можно направить на погашение ипотечного кредита.
6. Направлять все свободные средства на погашение ипотеки
Получилось сэкономить 10 тыс. рублей за месяц? Можно направить эти деньги в счет погашения кредита. Все досрочные платежи идут только на уменьшение тела кредита даже при аннуитетный схеме. А чем быстрее оно будет сокращаться, тем меньше будет переплата по процентам, которые ежемесячно начисляются на остаток долга.
7. Открыть вклад и копить на нем на досрочное погашение
Если удалось найти вклад с возможностью пополнения по ставке, которая превышает уровень процентов по ипотеке (например, в конце 2014 года банки предлагала разместить деньги на депозите под 19-20% годовых), то выгоднее не сразу направлять свободные средства на погашение, а открыть счет в банке и с его помощью копить. Тогда заемщик сможет еще и немного заработать на разнице процентов по депозиту и по кредиту – или другими словами, получить доход на свободные средства, что в итоге увеличит сумму для досрочного погашения.
Источник
1. Накопить как можно больше денег на первоначальный взнос
Размер минимального первоначального взноса составляет сегодня 20%. Но занимать у банка лучше как можно меньше. Рассмотрим два варианта:
1. Стоимость квартиры составляет 3,5 млн рублей, а собственные накопления – 1 млн рублей. Минимальная процентная ставка, которая действует сегодня на рынке – 10,9% годовых. Оформив ипотеку на 10 лет, заемщику потребуется ежемесячно платить банку по 34,3 тыс. рублей. Итоговая переплата составит 1,6 млн рублей.
2. Размер первоначального взноса составляет 2 млн рублей, остальные условия остаются прежними. В таком случае ежемесячный платеж клиента будет равен 20,5 тыс. рублей, а полная стоимость кредита – 969 тыс. рублей.
Экономия по переплате – более 630 тыс. рублей, а разница в суммах ежемесячного платежа – около 14 тыс. рублей. Поэтому если есть возможность пожить еще один год с родителями, лучше ее использовать и подкопить больше денег.
2. Выбрать дифференцированный тип платежа
С аннуитетным платежом заемщик больше переплачивает, основная часть ежемесячного платежа идет на погашение процентов, поэтому тело кредита, на которое и начисляется годовая ставка, уменьшается медленно. При дифференцированном платеже кредит погашается равными долями, а значит, проценты начисляются на постоянно сокращающийся остаток долга. Так что при возможности стоит выбрать второй тип.
Но здесь есть два «но». Первое – не все банки предлагают такую схему. Второе – какое-то время ежемесячные платежи будут гораздо выше, чем при аннуитетной схеме, поэтому не все смогут позволить себе такую нагрузку на семейный бюджет. Правда потом дифференцированный платеж начнет уменьшаться с каждым годом все больше и больше, тогда как аннуитетный будет оставаться неизменным.
Для сравнения рассчитаем итоговую переплату и размер ежемесячного платежа для каждого типа при условии, что у банка одолжили 2,5 млн рублей на 10 лет по ставке – 10,9% годовых.
1. Ежемесячный аннуитетный платеж – 34,3 тыс. рублей, переплата – 1,6 млн рублей;
2. Первый дифференцированный платеж – 43,5 тыс. рублей, через год – 41,2 тыс. рублей, еще через год 39 тыс. рублей, на пятый год обслуживания кредита – 32,4 тыс. рублей, последний платеж – 21 тыс. рублей. Переплата за весь период – 1,37 млн рублей.
Итог, экономия – 230 тыс. рублей в пользу дифференцированного платежа. Если сроки кредитования будут длиннее, то и разница будет заметнее. Например, при оформлении кредита на 20 лет дифференцированный тип погашения кредита позволит сэкономить около 1 млн рублей.
3. Оформить имущественный налоговый вычет
Владелец купленной недвижимости имеет право получить обратно 13% от стоимости жилья, максимальная сумма вычета составляет 260 тыс. рублей. Но если у квартиры два собственника – заемщик и созаемщик, то каждый из них может получить эти деньги. Таким образом можно вернуть 520 тыс. рублей и направить их на досрочное погашение кредита.
За один год можно вернуть не больше суммы, уже уплаченных за этот период налогов. Если этих денег не хватило, то остаток вычета переносится на следующий год.
Для получения имущественного налогового вычета надо заполнить налоговую декларацию о доходах, получить справку 2-НДФЛ и отнести их в налоговую вместе с документами, которые подтверждают покупку.
4. Оформить налоговый вычет на проценты, выплаченные банку
Ипотечный заемщик также может вернуть 13% с размера уплаченных банку процентов по кредиту. Делать это можно ежегодно, но максимальная сумма, которую в общей сложности удастся получить – 390 тыс. рублей.
Для возврата денег помимо документов, перечисленных в предыдущем пункте, потребуется также копия договора об ипотеке и графика платежей, а также справка банка о размере уплаченных за соответствующий налоговый период процентов.
5. Использовать материнский капитал
Семье, в которой появился второй или последующий ребенок, причитается государственный сертификат на сумму 453 026 рублей (в 2016 году эта сумма возрастет на 22 тыс. рублей). Средства материнского капитала можно направить на погашение ипотечного кредита.
6. Направлять все свободные средства на погашение ипотеки
Получилось сэкономить 10 тыс. рублей за месяц? Можно направить эти деньги в счет погашения кредита. Все досрочные платежи идут только на уменьшение тела кредита даже при аннуитетный схеме. А чем быстрее оно будет сокращаться, тем меньше будет переплата по процентам, которые ежемесячно начисляются на остаток долга.
7. Открыть вклад и копить на нем на досрочное погашение
Если удалось найти вклад с возможностью пополнения по ставке, которая превышает уровень процентов по ипотеке (например, в конце 2014 года банки предлагала разместить деньги на депозите под 19-20% годовых), то выгоднее не сразу направлять свободные средства на погашение, а открыть счет в банке и с его помощью копить. Тогда заемщик сможет еще и немного заработать на разнице процентов по депозиту и по кредиту – или другими словами, получить доход на свободные средства, что в итоге увеличит сумму для досрочного погашения.
Источник
Последние статьи
Новые новостройки
